Главная Мы предлагаем М.И.Л.И.Ф. Команда и контакты
 

§ Запас прочности - в кредите доверия (Председатель правления Восточно-Сибирского банка Сбербанка РФ ЮЛИЯ АЙЗУП, Континент-Сибирь, 05.09.2011г.)

Запас прочности - в кредите доверия

МАРИНА АВРАМЕНКО

5 сентября 2011

Континент-Сибирь

Красноярский край занимает лидирующие позиции среди регионов России по многим экономическим показателям. Это одна из самых инвестиционно привлекательных территорий с динамично развивающейся промышленностью. Край стал первым регионом в России, где на основе принципов частно-государственного партнерства создается крупный промышленный кластер в рамках программы освоения зоны Нижнего Приангарья. В какой мере можно соотнести уровень социально-экономического развития региона и состояние его банковского сектора? Об этом корреспондент "КС" МАРИНА АВРАМЕНКО беседовала с председателем правления Восточно-Сибирского банка Сбербанка РФ ЮЛИЕЙ АЙЗУП.

- Юлия Александровна, я начну не с экономики, а со слухов. По итогам 2010 года банк стал победителем в смотре-конкурсе территориальных филиалов Сбербанка, обойдя 16 конкурентов. В регионе поговаривают, что руководство Сбербанка высоко оценило этот результат и пригласило вас переехать из Красноярска на работу в Москву. Вы действительно собираетесь сменить Сибирь на столицу?

- Нет, конечно. Место жительства и место работы менять в настоящее время не собираюсь.

- Тогда - к вопросам об экономике. Все давно говорят о глобальном финансовом кризисе. Он сказывается на региональном уровне или это где-то очень далеко от нас?

- В результате кризиса в США были затронуты кредитные рынки практически всех стран, что способствовало ухудшению глобальной экономической ситуации. В ходе кризиса крупнейшие международные финансовые и банковские институты понесли масштабные потери, а некоторые из них оказались на грани банкротства.

Как следствие, на международных рынках капитала произошла переоценка кредитных рисков и ужесточились условия доступа заемщиков к кредитным ресурсам. В результате практически во всех странах, включая Россию, наблюдается заметное повышение уровня процентных ставок по кредитным продуктам. В течение этого года Банк России четыре раза повышал ставку рефинансирования. При этом, по мнению большинства участников рынка, тенденция к ужесточению денежно-кредитной политики в России сохранится и в ближайшее время. Поэтому большинство российских банков пошли на изменение политики в сторону увеличения процентных ставок. Безусловно, такие тенденции сказываются на всех участниках рынка, пользующихся кредитными ресурсами, вплоть до самого мелкого бизнесмена, который торгует в палатке.

- Но это не слишком сильно снизило бизнес-активность в крае?

- Нет, наоборот. Ни о каком снижении активности нет речи. Речь идет о некоторых мерах, которые предпринимает государство для нивелирования кризисных явлений. Но на бизнесе это никак не отразилось, потому что экономика, в принципе, на подъеме, предприятия продолжают развиваться, и им необходимы для оборота кредитные ресурсы. Даже идет речь о некотором повышении бизнес-активности. У нас наблюдается постоянный прирост кредитного портфеля. Бизнес развивается, в том числе и за счет кредитных ресурсов.

- Можно ли в таком случае говорить, что у нашего регионального бизнеса есть определенный запас прочности? Такой термин к нашей региональной экономике применим?

- Я не могу говорить за всю региональную экономику, но в банковском секторе запас прочности есть. Это касается банков, у которых достаточно большие капитал и объем свободных ресурсов. Чтобы давать длинные кредиты, деньги нужно откуда-то привлекать. От физических лиц деньги в настоящее время поступают не в таком объеме, который прогнозировался Банком России.

Тем не менее, экономика региона развивается, наши пассивы растут, значит, есть серьезный запас прочности у бизнеса. Нас не пугает тот факт, что кризис может затянуться, потому что у нас хорошие ресурсы для того, чтобы и дальше работать со своими клиентами.

- Какие механизмы и инструменты в работе обеспечивают, укрепляют, усиливают запас прочности Сбербанка и дают возможность развиваться его Восточно-Сибирскому филиалу?

- В первую очередь, мы обладаем большим кредитом доверия населения. Большая часть пассивов Сбербанка исторически сформирована вкладами граждан, значительная часть которых - пенсионеры. Их приверженность нашему банку понятна - Сбербанк России всегда держал и держит свои обязательства. То, что нашим основным акционером является Банк России - еще один серьезный фактор надежности и доверия. Кроме того, наш банк довольно редко прибегает к такому инструменту привлечения средств, как выход на международные рынки. Однако у иностранных инвесторов есть безусловный интерес к нашему банку. Когда мы выходим на международный рынок и привлекаем ресурсы, мы получаем лучшую ставку, нежели другие банки. И этот фактор тоже добавляет запаса прочности.

- Известно, что край в I квартале этого года вошел в десятку наиболее инвестиционно привлекательных регионов России. Есть ли зависимость между этим результатом и состоянием банковского рынка в регионе? Какую роль в достижении края сыграл Восточно-Сибирский банк Сбербанка России?

- Экономическое положение любого банка, работающего на территории, напрямую зависит от уровня и интенсивности экономического развития региона. И наоборот: развитость рынка банковских услуг помогает развиваться региональному бизнесу. Об этой взаимозависимости можно судить по цифрам: за первое полугодие срочная ссудная задолженность корпоративных клиентов возросла на 6,9 млрд руб. (на 16%), объем привлеченных средств корпоративных клиентов увеличился за это время на 2,9 млрд руб. (прирост -14%); в розничном бизнесе срочная ссудная задолженность увеличилась до 51 млрд руб. (более чем на 20%), сумма привлеченных средств частных клиентов достигла 50 млрд руб. (прирост - 12,6%). Если же рассмотреть суммы, "работающие" сегодня в краевых инвестиционных проектах, они тоже исчисляются десятками миллиардов рублей в каждом проекте. Развивается бизнес, строятся новые предприятия, значит, растет объем заработной платы, повышаются уровень жизни и жизненные потребности населения. Чем платежеспособнее население нашего региона, тем больше объем банковских операций у нас. На территории действуют крупнейшие корпорации, они осуществляют обороты денежных средств, оплачивают налоги в бюджет; мы осуществляем с ними совместные программы. Мы участвуем в инвестиционных программах частного бизнеса и практически во всех программах, объявленных региональными властями на территории края - жилищной, образовательной, программах развития сельского хозяйства и реформирования ЖКХ. И это вновь приводит к повышению эффективности работы банка. Цепочку можно продолжать до бесконечности. Общий вывод: край на подъеме, как и все сферы жизни, в том числе банковский сектор.

- Как отразилось общее финансовое состояние, в том числе кризис, на расстановке приоритетов в первом полугодии?

- Мы повысили активность в сфере привлечения средств на региональном рынке, что позволило увеличить эту ресурсную базу на 8,5 млрд руб. Вторым приоритетным направлением стало увеличение количества оказываемых банковских услуг как источника безрисковых доходов. В результате мы получили за первое полугодие прирост комиссионного дохода на 44%. Это выше темпа роста процентных доходов от операций кредитования юридических и частных лиц.

- Что сегодня в стратегии развития Восточно-Сибирского банка является главным?

- Повышение доступности финансовых услуг и качества сервиса. Для решения этих задач мы не только применяем новые технологии, расширяем географию присутствия, но и учитываем потребности и возможности каждой группы населения, например тот факт, что значительное количество наших клиентов - люди пенсионного возраста, и мы расцениваем это как конкурентное преимущество банка. Но эта группа клиентов требует особого отношения - комфорта в офисах, отсутствия очередей, повышенного внимания и даже человеческого участия.

Молодежь, которой среди клиентов становится все больше, предъявляет свои требования: она более мобильна, ей требуются такие банковские продукты и возможности обслуживания, которые не привязывали бы их к банковскому офису. Представителям малого бизнеса нужны высокопрофессиональные финансовые консультанты. И так далее. Мы учитываем все потребности. Отсюда - резкий рост технологичных услуг: банкоматы (их количество растет ежегодно в разы), автосейфы, платежные терминалы. Они устанавливаются сегодня в торгово-развлекательных центрах, бизнес-центрах, некоторых градообразующих предприятиях. Сейчас на территории Восточно-Сибирского региона действует 300 информационно-платежных терминалов Сбербанка, через которые клиенты могут оплатить кредит, услуги ЖКХ и операторов сотовой связи, причем без комиссии. К концу года их количество возрастет еще на 100 с лишним. А количество банкоматов, где, кроме получения наличных средств, можно пополнить счет карты, осуществить перевод денег с карты на карту и на вклад, а также обменять иностранную валюту на рубли, превысит 180. Общее количество банкоматов достигнет 550. Мы также планируем открытие новых офисов. Это не является элементом экстенсивного развития, речь идет об обеспечении принципа шаговой доступности банка. Наши клиенты привыкли к тому, что офисы Сбербанка есть в непосредственной близости от их места жительства, но Красноярск растет очень быстро, новые микрорайоны строятся буквально на глазах, и сегодня мы не всегда успеваем за этим ростом. Наша задача – и в новых микрорайонах сделать Сбербанк тем банком, который всегда рядом.

- Понятно, что можно увеличивать количество офисов, банкоматов, терминалов, но вряд ли стоит рассчитывать на хороший результат, если не предлагать клиентам новые банковские продукты? Какие из них, на ваш взгляд, сегодня наиболее популярны?

- Перечислить все банковские продукты, которые предлагает наш банк, как вы понимаете, невозможно - их очень много, и мы их активно развиваем. Но, наверное, в числе тех, что больше всего интересуют наших клиентов, - различные программы кредитования, в том числе потребительского, жилищного, на образование, на развитие малого бизнеса, сельского хозяйства и т. д. Часть из них мы реализуем совместно с краевыми и городскими властями. По программам "Обеспечение доступным жильем молодых семей и молодых специалистов в сельской местности" и "Развитие сельскохозяйственной потребительской кооперации" мы предоставляем кредиты, открываем блокированные счета для обслуживания целевых программ их участникам и перечисления сумм социальных выплат для приобретения или строительства жилья. Около 2 млрд руб. кредитных средств выдано работникам бюджетной сферы для улучшения жилищных условий. Больше тысячи владельцев личных подсобных хозяйств пользуются государственной льготой по краевой программе субсидирования процентных ставок по кредитам. Более 10 млрд руб. кредитов выдано молодым семьям на строительство или покупку жилья по нашей банковской программе кредитования "Молодая семья". Есть программы, которые мы реализуем совместно с крупными предприятиями, заинтересованными в стимулировании своих сотрудников: выдаем кредиты под гарантии предприятия или на специальных условиях для его сотрудников. Есть программа, по которой мы работаем совместно с застройщиками ("Ипотечный плюс"): финансируем и застройщика, и людей, которые покупают квартиры в этом комплексе. В общей сложности мы предлагаем частным заемщикам 13 различных программ кредитования, ориентированных на группы населения с различным уровнем доходов.

- А у вас не складывается впечатления, что сегодня уже все население в кредитах? Это не опасно для финансовой системы?

- На самом деле, по мировым стандартам мы еще только начинаем пользоваться этим инструментом. Розничное кредитование в России находится в самом начале своего развития, хотя качество предоставляемых услуг уже достигло хорошего уровня.

- Какова, по вашим оценкам, емкость кредитного рынка в крае?

- Если говорить о кредитовании юридических лиц, то емкость этого рынка превышает 150 млрд руб., и за первое полугодие прирост составил 7%. По рынку кредитования частных лиц говорить о емкости сложнее - она зависит от очень многих факторов. Безусловно только то, что он имеет значительный потенциал роста и исчисляется десятками миллиардов рублей.

- А какие отрасли в нашем очень промышленном крае представляют наибольший интерес для банка?

- Доля производственных предприятий составляет почти четверть кредитного портфеля банка. Вложения в предприятия торговли - более 40%, затем по убывающей идут следующие отрасли: строительство, транспорт, сельское хозяйство, лизинговые компании. Значительные средства - 2,5 млрд руб. - обращаются в сфере инвестиционного кредитования и проектного финансирования. Сточки зрения баланса интересов банка и поддержания приемлемого уровня риска к наиболее перспективным мы относим предприятия цветной металлургии, электроэнергетики, машиностроения, лесной промышленности. Со многими предприятиями этих отраслей у банка существуют исторически сложившиеся связи, которые мы поддерживаем и развиваем.

Серьезное внимание банк уделяет и малому бизнесу. В первую очередь, это расширение и изменение линейки банковских продуктов для данной части заемщиков. Для того чтобы малый бизнес развивался, необходимо облегчить ему доступ к кредитным ресурсам. Мы планируем уже в ближайшее время увеличить размеры беззалоговых кредитов, продлить сроки кредитования, внедрить скорринговую методику анализа. Уже сегодня рассматривается возможность внедрения такого продукта, как кредитование на start up. Сегодня очень серьезным ограничителем в развитии малого бизнеса является то, что у многих потенциальных бизнесменов нет ничего, кроме идеи, иногда, кстати, весьма перспективной. И главное, что ему требуется стартовый капитал. Мы предполагаем, что такой вид кредитования, механизм которого Сбербанк сейчас разрабатывает, позволит активизировать развитие малого бизнеса, в том числе и в нашем крае.

- Какие задачи вы ставите до конца этого года?

- Амбициозной задачи снова занять первое место мы перед собой не ставим. Мы доказали себе, что можем лидировать, поэтому сегодня самая главная задача - повышение доступности и качества банковского сервиса. Мы хотим открыть новые точки обслуживания, потому что, работая с розничным рынком, нужно иметь как можно больше точек продаж, тем более, сегодня ощущается их недостаток. Еще одна задача - повысить профессиональный уровень команды. Поэтому в этом году на обучение сотрудников мы заложили большую сумму, чем в предыдущем. Причем, если раньше мы учили на семинарах главным образом руководителей среднего звена, то сейчас учим и рядовых сотрудников. Мы будем продолжать развивать действующие программы и технологии и внедрять новые. В сегодняшних рыночных условиях мы должны меняться. Именно поэтому в Сбербанке сейчас проходит много различных конкурсов, в которых сотрудники могут проявить себя вне рамок должностных обязанностей. Те, кто работает в прямом контакте с нашими клиентами, иногда лучше видят потребности и ожидания клиентов. Люди у нас работают умные, отзывчивые, творческие. И в этом наша сила. Чтобы быть лидером в стране и в регионе, недостаточно менять и расширять набор предоставляемых услуг. Необходимо меняться внутри, менять менталитет сотрудников. Нужно твердо осознавать, что ты работаешь для клиента. Все мы работаем на одну цель - ежедневно подтверждать, что Восточно-Сибирский банк Сбербанка России - это необходимый элемент как для экономики края, так и для его населения.

Наши новости и издания

Март 2014
Начата работа над новой статьей А. Э. Баринова и М. Ю. Мостова, посвященная практике НФТ в разных странах мира, включая Австралию, Индонезию, Южную Корею, США, Великобританию и другие страны мира. Одновременно подходит к концу работа над совместной статьей А. Э. Баринова и О. В. Белой "О системах риск-менеджмента в области инвестиций и инвестиционных проектов в России: право, практика, перспективы". Статья будет завершена в конце этого года. и представлена в ряд российских и зарубежных экономических изданий.
 
Февраль 2014
Подготовлен черновой вариант книги А. Э. Баринова: "Прикладной риск-менеджмент при реализации инвестиционных проектов: право, практика, перспективы (PPP)". После авторской редакции книга будет представлена ряду российских и зарубежных издательств. Отдельные главы книги можно будет вскоре почитать в соответствующих разделах сайта.
 
Январь 2014
В журнале "Финансы и кредит" вышла статья А. Э. Баринова и М. Ю. Мостова "Об эффективности принимаемых на государственном уровне мер по внедрению новых финансовых технологий в систему экономического развития Российской Федерации". Статью можно почитать в одноименном журнале № 6, февральский выпуск.
 


Новости финансов